深圳成功應用區塊鏈技術破解網貸良性退出難題

讀特記者 沈勇

雖然區塊鏈技術熱度方興，而深圳已經成功應用於網貸機構良性退出工作中。記者昨日從深圳地方金融監管局獲悉，今年上半年，深圳率先全國推出以區塊鏈技術為核心的P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統，至今已在全市20家網貸機構投入應用，導入出借人8萬餘人，待收本金102億餘元。

投票系統讓萬千出借人有了「表決權」

面對網貸機構退出的兌付方案，普通出借人如何表達自己的意見和訴求？今年上半年，深圳率先全國推出P2P網貸機構良性退出統一投票表決系統（下稱「投票系統」），旨在有效解決平台良性退出過程中涉眾決策難。為網貸良性退出工作打響了「開山炮」。

投票系統是《深圳市網路借貸信息中介機構良性退出指引》（下稱《良性退出指引》）的配套技術支持平台，在深圳市、區兩級地方金融監管部門的指導和推動下，由深圳市互聯網金融協會聯合微眾銀行共同搭建。

「P2P網貸機構良性退出面臨的首要難題是涉眾決策難。」市互聯網金融協會秘書長曾光介紹，網貸機構管理的資產權屬屬於出借人，但出借人數量龐大，分布在全國各地，結構複雜訴求不一，平台與出借人溝通成本高、出借人對平台不信任。

為提供涉眾決策統一規則，市互聯網金融協會率先推出《良性退出指引》，創新設置出借人監督委員會、「三分之二加雙過半」的表決規則等一系列良性退出規則要求。

在《良性退出指引》基礎上，再度推出「網貸機構投票系統」，使涉及出借人重大利益事項的投票表決成為可能。「在以前的出借人表決實際操作中，往往通過微信群、QQ群、社交網站的投票軟體，少數代表的現場會等形式進行投票，其合法性和公正性倍受質疑，執行過程也常有反覆。」曾光介紹，在此情況下，新的投票系統為出借人提供投票表決服務，致力於實現公平、公開、透明的投票表決環境。出借人監督委員會負責對相關事項進行審核監督，網貸機構授權協會提供信息披露及投票表決服務。

記者了解到，目前我市已經有20家網貸機構使用投票系統。曾光介紹，「使用投票系統的大部分網貸機構都按照《退出指引》要求，積極推動了第一次重大事項投票表決，確認退出流程，選舉監委會成員並對清退組和監委會授權。」另外部分平台已通過投票系統完成第二輪投票表決事項，各平台的良性退出工作進展有序。

區塊鏈技術好鋼用在刀刃上

寶劍鋒從磨礪出，區塊鏈技術的應用，正是「網貸機構投票系統」破解涉眾決策難的刀鋒。

「投票系統是基於FISCO BCOS區塊鏈開源底層平台搭建，同時引入人工智慧、生物識別、數字認證等多項國內領先技術，擁有完全自主知識產權。」微眾銀行相關負責人向記者介紹。

據悉，FISCO BCOS區塊鏈開源底層平台由金融區塊鏈合作聯盟（深圳）（簡稱「金鏈盟」）開源工作組牽頭推出，微眾銀行作為開源工作組主要成員重點參與研發工作。FISCO BCOS代碼已於2017年完全開源並持續迭代更新，目前其開源社區擁有上萬名社區成員，超過500家企業參與，成功落地超過60個生產環境應用案例，已經發展成為最大最活躍的國產聯盟鏈開源生態圈。

據悉，網貸機構投票系統在設計中成功運用了該平台的技術成果，並融合多項其他前沿技術，集中打造了純線上、智能化、政府和金融機構共同參與、具備司法仲裁效力的多功能投票決策系統。

微眾銀行負責人介紹，首先，投票系統引入智能語音交互機器人和線上人臉識別技術，搭建投票人身份標識鏈，記錄投票人身份標識。一方面，通過利用機器人與出借人進行語音交互，確認債權信息並留存語音記錄；另一方面，利用人臉識別和數字證書認證方式確認出借人身份，並將投票人的身份標識記載上區塊鏈，既可防止投票過程中存在他人偽冒的情況，又避免了將投票人的全部敏感信息上鏈，在保護用戶隱私的同時，確保了投票結果的公信力。

其次，投票系統充分利用區塊鏈技術防篡改、去中心化的技術優勢，搭建司法存證仲裁鏈。通過將所有投票記錄和結果的數據摘要在鏈上進行記錄，同樣在保障用戶隱私情況下，使得每筆投票結果準確被記錄且無法被篡改；同時，每筆存證均有權威仲裁機構參與鏈上司法存證，從法律角度確保了投票結果的證據保存，最終保障了全過程投票數據的司法有效和真實可信。

最後，投票系統還搭建了獨立的投票驗證服務，任何人都可以通過此服務，來驗證投票系統的數據和區塊鏈上存證的數據，是否一致，從而從每個人的角度監督整個投票過程，增強投票結果的公信力。