央行數字貨幣DCEP來了，紙幣和銀行卡的時代終將過去

7月17日，Libra幣負責人馬庫斯在Libra幣發行聽證會上說：「我相信，如果美國不引領數字貨幣和支付領域的創新，其他人將會這樣做，特別是中國。」其實早在2014年，中國央行就開始了數字貨幣的研發和籌劃，至今已經進行了5年，目前已取得一定成效。

在10月27日的上海首屆外灘金融峰會上，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆出席會議並發表主題為「數字化重塑全球金融生態」的演講，提到了央行推出的數字貨幣DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是基於區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系。它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。

對於DCEP的管理，央行採用的是「雙層運營」的模式：個人和企業通過商業銀行或者商業機構開立數字貨幣，就像現在的現金一樣，用戶在手機APP上，通過銀行卡就可以兌換DCEP。而央行主要管理商業銀行，並不能直接面對用戶。 

另外，黃奇帆也表示：「人民銀行對於DCEP的研究已經有五六年，我認為已趨於成熟。中國人民銀行很可能是全球第一個推出數字貨幣的央行。」

央行的數字貨幣VS虛擬貨幣

根本區別在於發行者不同：央行數字貨幣是指數字化人民幣，直接與法幣掛鉤，發行主體是央行，具有強大的國家主權背書，有國家信用作為支撐，可被用於真實的商品和服務交易，任何中國機構和個人均不能拒絕收付DCEP。 

而虛擬貨幣雖然也是價值的一種數字表達，但其並非由中央銀行或公共權威機構發行，也不一定與某一法定貨幣掛鉤，只有在被個人和機構接受的時候才能作為支付手段，進行電子化轉移、儲藏或交易。

另外，像比特幣、萊特幣等這一類的虛擬貨幣本質上也並非貨幣，虛擬貨幣不像國家發行的法定貨幣有國家信用支撐，其投機性受到監管趨緊和技術問題等因素影響，價格也常常大起大落。

央行的數字貨幣VS支付寶、微信支付

央行的數字貨幣和微信、支付寶有本質上的區別，支付寶、微信支付都算不上數字貨幣，只是基於電子賬戶實現的一種支付方式，支付寶和微信支付中的「錢」是電子貨幣，而非數字貨幣。而央行數字貨幣的功能與紙幣地位相同，只是央行數字貨幣是以數字化的形式展現，需要下載手機數字錢包使用。

另外，就支付和轉賬的條件來說，微信、支付寶需要在聯網的環境下進行，且需要綁定銀行卡。而與傳統手機支付不同的是，DCEP可以完全脫離網路的存在，只是一串經過認證的加密數字，你可以保存在任何介質之中隨身攜帶。即便在沒有網的情況下，只要手機能夠正常開機就可以進行支付，實際上跟隨身帶著現金並無區別。

央行數字貨幣DCEP對我們的影響

央行法定數字貨幣將採用雙層運營體系，並堅持中心化的管理模式，延續現有中央銀行和商業機構分工協作提供現金服務的運營架構。央行數字貨幣可以像現金一樣易於流通，將給普通老百姓支付帶來方便性、快捷性、安全性和更高的穩定性。

央行數字貨幣的出現，最受衝擊的便是居民手中的紙幣，未來現金需求可能會下降到大多數消費者無法廣泛使用的程度，慢慢被DCEP所取代。也有人提問說有了DCEP，那我們的銀行卡還有存在的必要嗎？

其實對於這個問題，央行數字貨幣研究所籌備組組長、科技司副司長姚前就曾解釋稱，銀行卡作為一種媒介，起到了鑒權的作用(是指驗證用戶是否擁有訪問系統的權利)，這也就是說,銀行卡承載了賬戶、密碼的作用,用於識別用戶身份。但是隨著技術進步，以後用戶身份認證會被其他鑒權方式所取代，比如指紋認證、面部認證、電子錢包等等。因此，隨著技術進步，銀行卡未來也可能會消失。 

電子支付是時代發展的趨勢，央行發行DCEP代表著數字經濟的到來，可以預見，DCEP對於當前的貨幣體系或將是一次大變革，讓我們共同期待。