區塊鏈 + 保險 = ？ 空有技術 區塊鏈恐是一紙空話

當保險遇到區塊鏈，能玩出什麼花樣?

近日，保險巨頭美國大都會集團的亞洲創新中心——流明實驗室(LumenLab)運用區塊鏈技術簡化壽險理賠流程，項目名稱「生命鏈」，將在6月開放測試。

對於保險行業來說，區塊鏈技術大有用武之地，可從風控、運營、再保險等方面影響保險公司的效率和商業模式。實際上，全球範圍內，已有不少保險巨頭邁開步伐，生怕被科技的浪潮拍倒在沙灘上。

不過，接受《國際金融報》記者採訪的分析人士卻直言，要想真正地實現區塊鏈在保險領域的應用，還有很長的路要走。數據安全、算力、成本、利益分割等問題，都是亟需解決的問題。

簡化流程

如何將區塊鏈技術應用到保險行業進行理賠核保端的簡化?

以壽險為例，原先如果親友不幸離世，各種後事處理起來本已焦頭爛額。而確認逝者是否有保單、申請理賠等事宜更是十分繁瑣。

而在一些國家和地區，會需要刊登訃告。訃告內容中會涉及的用戶信息與理賠所需信息大致重合。

美國大都會方面就與相關報業合作，利用流明實驗室開發的「生命鏈」(Lifechain)技術，訃告與理賠中涉及的逝者身份識別信息經安全加密後與各相關方共享，實現了投保信息的快速確認，並可及時啟動理賠流程。

測試階段中，在報刊刊登訃告的逝者家屬將收到「生命鏈」項目的介紹。經家屬授權，逝者身份識別信息將在經過加密處理後上傳至「生命鏈」，觸發對壽險保單的匹配搜索，家屬能夠在一個工作日內獲悉保單匹配結果;一旦匹配成功，「生命鏈」將以電子郵件的形式向保險機構發送理賠流程啟動通知。

整個過程無需家屬提供保單信息或提交理賠申請，全部自動運行。如果保單匹配失敗，報社也會及時通知逝者家屬，由家屬與逝者投保的保險公司進行核查並申請理賠。

有鏈無「盟」

當然，想要區塊鏈在保險行業中有所建樹絕非易事。

實際上，「生命鏈」的應用鏈仍然很短，只限於某家保險公司與刊登訃告的報社之間。「區塊鏈的應用邏輯是去中心化，適合於多機構之間的合作，而不是C端交互，如果只是單獨的幾家機構之間的協作，稱為『私域鏈』更為貼切。」一區塊鏈領域人士談到。

某保險行業人士對記者稱，儘管客觀條件都還不太成熟，但這仍然是一項創新性的嘗試。

在技術層面上，要解決數據安全、隱私、治理等問題。

復旦大學風險管理與保險學系主任許閑告訴《國際金融報》記者，就區塊鏈未來在理賠端的運用，會涉及一些保險理賠指數化或者是代碼化。因為區塊鏈有個特性，叫代碼即法律。也就是說，實際上只要是符合代碼，就會馬上執行。所以未來的保險理賠，如果達到一定條件的話，區塊鏈可以幫助更好、快速地理賠，也會減少理賠過程出現的一些爭議。

同時，許閑也指出，目前最大的困難是算力和成本上的問題。「計算機算力不足可能會導致在區塊鏈應用上有一些計算上的問題，另外就是區塊鏈的存儲成本也會相對比較高」。

此外，記者了解到，各機構間的利益交割是技術無法解決的難題。

一般情況下，對於建立在區塊鏈技術上的保險理賠流程，大家更多討論的是在收到索賠申請後，如何運用數據打通所有醫療機構、保險公司等各個環節。

但保險公司所涉及的產業鏈本就很短，每家保險公司都希望得到所有行業的數據，但又不希望共享自己的數據，各自為政，業務無法交互。

沒有數據，就沒有精確的模型，保險產品與定價只能兩眼一抹黑。但數據如果共享，誰來瓜分蛋糕?數據屬於誰?

也就是說，沒有了最基礎的共識聯盟，互利共贏的商業模式，空有技術，區塊鏈也是一紙空話。