Libra 很有可能無法幫助沒有銀行賬戶的人

原文來自於 theverge，原文作者：Elizabeth Lopatto

編譯：昕楠

Facebook 的加密貨幣 Libra 聲稱要幫助沒有銀行賬戶的人享受到更公平的金融服務，Facebook 稱，Libra 將幫助人們獲得更便宜的轉賬系統，並且「建立一個簡單的全球貨幣和金融基礎設施，使數十億人受益。」

白皮書中，Facebook 援引了一項 2017 年世界銀行的數據，數據中稱，17 億人無法訪問金融機構，在這些人中，大約有10億人擁有手機，5億人可以上網。

類似的，Facebook發現這一現象催生了手機支付系統 M-Pesa，該系統已經在 10 多個國家運行，並且沒有使用加密貨幣。

事實上，這之中有一個明顯的數據缺失：我們不知道這些沒有銀行賬戶的人中，又有多少人擁有 Facebook 賬戶。

半數沒有銀行賬戶的成年人集中在7個國家

在 Facebook 引用的報告中，半數沒有銀行賬戶的成年人集中在七個國家，分別是：孟加拉國、中國、印度、印度尼西亞、墨西哥、奈及利亞和巴基斯坦。

但 Libra 在其中 4 個國家難以落地。

首先，Facebook 在中國是被禁止使用的。同時，如巴基斯坦、印度尼西亞和孟加拉國的一些國家，已經暫時禁止使用 Facebook 了一段時間，這些禁令很有可能限制了綁定在 Facebook 應用上的 Libra。

Facebook 也在其季度報告中將此列舉為一個風險因素：

「我們的產品不時受到其他國家政府的限制。如果其他國家的政府部門認為我們違反了他們的法律，或者對他們的公共安全構成威脅，他們可能會限制用戶訪問我們的產品。」

難題不止於此，這些國家中，大部分都對加密貨幣設計了相應的法律政策。即便當前 Facebook 的 Libra 還不確定是否可稱為一種加密貨幣，但未來這些法律監管條例可能一樣對 Libra 適用。

印度當前出台的法規可能使得 Libra 無法在印度運營，孟加拉國和中國也明令禁止適用加密貨幣，巴基斯坦正在考慮對加密貨幣進行監管，但當前加密貨幣在該國也是被禁止的。

由於印尼剛剛將加密貨幣交易合法化，因此對於 Facebook 而言，印尼是最有可能性的一個國家。同時，Facebook 在最近的季度報告中也指出，印尼是 Facebook 日活用戶不斷增長的地區之一。

Libra 並未在最重要的地區獲得當地支持

大部分國家在採用 Libra 的問題上，存在很大的障礙。

當前公布的 Libra 創使合作夥伴均鮮少在上述的 7 個國家開展業務。Libra 的創始合作夥伴似乎都未 base 在亞洲或非洲，但世界銀行的數據卻顯示，這兩個地方正是無銀行賬戶人群的聚集地。

當然，Libra 的滲透也絕不是不可能的，但卻十分需要當地的支持。大多數國家對銀行等金融業都有著錯綜複雜的監管條例，Libra 卻似乎還未在最重要的地區獲得任何當地的支持。

白皮書中，詳細的介紹了 Libra 的架構細節，但卻很少討論人們缺乏銀行賬戶的原因。

Facebook 在白皮書中寫道，近三分之二的人表示：「之所以無銀行賬戶，是因為他們沒有足夠的錢開設銀行賬戶。」

Libra 並不能解決「錢」這個問題。

「三分之一的說他們不需要銀行賬戶。」

那他們或許也並不需要 Libra。

Libra只能解決少部分人的痛點

比起上面幾個更多人認可、亟待解決的「痛點」，Libra 只能為無銀行賬戶者解決一些「無關緊要」的痛點。

大約有四分之一的受訪者表示，銀行收取的高額服務費用是他們沒有開設銀行賬戶的原因之一，另外五分之一的人給出的原因是到銀行的距離遠。

剩下的這些人似乎是 Libra 的目標用戶。

但這裡出現了另一個微妙的問題，想要使用 Libra，你必須先購買 Libra。英國《金融時報》的布倫丹•格里利(Brendan Greeley)也曾撰文討論過同樣的問題。

如果 Libra 的用戶是如你我一樣，擁有銀行賬戶和信用卡的人，可以通過登錄並且輸入信用卡、銀行賬號來換取相應的  Libra。

那麼問題來了，沒有銀行賬戶的人，他們可能也沒有信用卡，他們只有現金。

格里利在文章中寫道：「將法幣轉換成 Libra，Libra 並沒有降低費用和成本，也沒有解決長久以來這個一直挑戰者銀行業務的問題。」

「支票兌現場所收取的費用高的可怕，但他們願意根據需要把支票變成現金，再將現金投入交易中。」

至於移動銀行業務，在人們眼中更是東拼西湊起來的東西。

M-Pesa 在肯亞取得了成功。但是在奈及利亞，人們仍然更喜歡現金，因為人們擔心一旦手機被盜，他們的錢也會丟失。同時，電信工業和銀行之間的衝突阻礙了移動銀行在奈及利亞的應用。

當然這是社會規範的問題，而不是代碼工程能夠解決的問題。

除此之外，在移動銀行領域，還有一些更常見的問題。比如為了不活躍的用戶而花費的大量成本。

打嘴炮 or 做實事

筆者不清楚為什麼像 Facebook 這樣的移動支付服務需要使用到加密貨幣。

在最需要移動支付的市場，這似乎是不可能實現的。天秤座並沒有解決白皮書上說到的幾個痛點。

根據 Facebook 提供的文件來看，一個理性的人會得出這樣的結論：

相反的，它是為那些已經有錢的人而準備的。Facebook 是一家商業公司，商業需要盈利。並且無銀行賬戶者大多也都沒有錢。

Coindesk 的伊恩•艾利森(Ian Allison)發現了白皮書中的另一個問題:Facebook Libra 協會的目標是發展和推廣一個開放的身份標準。

我們認為，分散化和便攜的數字身份是普惠金融競爭的先決條件。

如果 Facebook 有關這一痛點的聲明只是一個假象，那麼攜帶型數字身份可能落得另一種結局。

筆者認為，Facebook正在為特權階層開發一套理財應用，這沒什麼不好。

但需要認清的是，這也是典型的 Facebook 行徑。

通過閱讀這些文章，可以得出這樣的結論：無論是Libra還是開放的數字身份標準，Facebook所做的一切都是在嘗試一種可以充實自己口袋的新方式。